Hjemmel og kilde
Forsikringsavtaleloven om opplysningsplikt, meldefrist og foreldelse av forsikringskrav, og alminnelige erstatningsrettslige regler om ansvar for skade voldt ved uaktsomhet.
Hva forsikringen dekker
En ansvarsforsikring dekker erstatningsansvar bedriften pådrar seg for skade på person eller ting. Den dekker altså følgeskaden av en feil, ikke feilen i seg selv. Brenner et hus fordi en klemme ikke var trukket, dekker forsikringen skaden på huset. Den dekker normalt ikke kostnaden ved å gjøre om det arbeidet dere selv gjorde feil.
Dette skillet er selve kjernen i hva forsikringen er. Utbedring av eget mangelfullt arbeid er en reklamasjonskostnad bedriften bærer, og det er derfor avsetning til garanti og reklamasjon er noe annet enn å ha forsikring.
Forsikringssummen må stå til risikoen
Sett summen ut fra hva som kan skje, ikke ut fra hva jobbene er verdt. En elektriker som jobber i boliger, kan forårsake en brann som legger et hus i grus. En som jobber i næringsbygg, kan forårsake driftsstans hos en kunde som taper store beløp per døgn.
Gå gjennom kundeporteføljen og spør: hva er verste tenkelige konsekvens av en feil hos den største kunden vår. Er svaret et beløp som overstiger forsikringssummen, er summen for lav. Differansen i premie mellom to nivåer er ofte beskjeden sammenlignet med differansen i dekning.
- Sett summen etter mulig konsekvens, ikke etter oppdragsstørrelse
- Vurder driftsstans hos næringskunder særskilt
- Sjekk om summen gjelder per skade eller per år
- Kontroller egenandelens størrelse per skade
Unntakene som betyr mest
Les unntakene, ikke bare dekningen. Typiske unntak er skade på ting bedriften har hatt i sin varetekt, skade som skyldes forsett eller grov uaktsomhet, arbeid utført uten nødvendige kvalifikasjoner eller registreringer, og enkelte typer rene formuestap.
Det mest relevante for en elektrikerbedrift er kravet om at arbeidet er utført lovlig og av kvalifisert personell. Har foretaket ikke vært registrert i Elvirksomhetsregisteret, eller er arbeidet utført av noen uten nødvendige kvalifikasjoner, kan selskapet stille spørsmål ved dekningen. Det er en av de mest konkrete grunnene til at registreringene alltid skal være à jour.
Dekningen over tid
En elektrisk feil kan gi skade lenge etter at jobben er levert. Da blir det avgjørende hvordan avtalen behandler tidspunktet: er det tidspunktet skaden skjedde, tidspunktet arbeidet ble utført, eller tidspunktet kravet ble fremsatt, som avgjør hvilken avtale som gjelder.
Dette har direkte betydning ved bytte av selskap, ved oppsigelse av avtalen og ved avvikling av bedriften. Spør eksplisitt hva som skjer med krav som kommer etter at avtalen er avsluttet, og få svaret skriftlig. Det er et spørsmål få stiller og mange angrer på at de ikke stilte.
Varme arbeider og andre særkrav
Utfører dere arbeid som omfattes av forsikringsbransjens krav til varme arbeider, gjelder det egne sikkerhetsforskrifter og krav til sertifikat. Brudd på en sikkerhetsforskrift kan gi avkortning i erstatningen.
Gå gjennom hvilke sikkerhetsforskrifter som gjelder i deres avtale, og gjør dem kjent for montørene. Det hjelper ikke å ha forsikring hvis erstatningen avkortes fordi et krav i avtalen ikke var fulgt. Dette er også en god grunn til å ha forsikringsvilkårene som en del av HMS-gjennomgangen, ikke bare som et papir i en perm på kontoret.
Vanlige spørsmål
Er ansvarsforsikring lovpålagt?
Yrkesskadeforsikring for ansatte er lovpålagt. Ansvarsforsikring er det som hovedregel ikke, men mange oppdragsgivere krever den i kontrakt, og risikoen i elektrofaget gjør den i praksis nødvendig.
Dekker forsikringen at vi må gjøre jobben på nytt?
Normalt ikke. Utbedring av eget mangelfullt arbeid er en reklamasjonskostnad. Forsikringen dekker følgeskaden feilen forårsaket, ikke kostnaden ved å rette feilen selv.
Hvor raskt må vi melde en skade?
Meld så snart dere blir kjent med forholdet. Forsikringsavtaleloven har frister for melding, og selskapet kan bli fri for ansvar hvis kravet meldes for sent. Meld heller for tidlig enn for sent.
Hva skjer med gamle jobber hvis vi bytter selskap?
Det avhenger av hvilket tidspunkt avtalen knytter dekningen til. Avklar dette skriftlig med begge selskaper før du bytter, ellers kan du stå uten dekning for arbeid du utførte for flere år siden.
Les videre
- Forsikring for elektrikerbedriften: slik dekker du de reelle risikoene — Hele forsikringsbildet for bedriften, ikke bare ansvarsdekningen.
- Melde skade til forsikringsselskapet: rekkefølge, bevis og frister — Hva du gjør når kravet faktisk kommer, og hvilke frister som løper.
- Garantiavsetning: slik regner du med reklamasjonene på forhånd — Utbedring av eget arbeid dekkes ikke, og må bæres av en avsetning.
- Ansvarsforsikring for elektriker: hva dekker den? — Kort svar på dekningsomfanget, hvis du bare skal sjekke ett punkt.